Бизнес

Условия предоставления кредитной линии

 Просмотров: 
11
  
 Комментариев: 
нет

Банковские учреждения предоставляют множество услуг для простых граждан (физических лиц) и компаний или организаций (юридических лиц). Одна из более распространенных – это кредитная линия, которая отличается от рассрочки, целевого кредитования, овердрафта.

Представляет собой договор, который дает возможность заемщику снимать средства не сразу, а в случае необходимости. Она может иметь лимит или снова возобновляться. Такое сотрудничество выгодно обоим сторонам.

Как работает кредитная линия

Кредитная линия для юридических лиц и государственных учреждений является банковской услугой, которая позволяет пользоваться средствами банка, согласно договора, на определенный период. Имеет несколько видов, которые дают возможность пользоваться средствами на разных условиях.

Чаще всего, банк выдает кредит с возобновлением, своим постоянным и надежным клиентам, которые имеют высокую платежеспособность. Для простых граждан банковское учреждение предоставляет кредитные средства с льготным периодом пользования.

Само это понятие применимо только для компаний и организаций (юридических лиц), также учреждений государственного назначения. В отличие от простого кредита, предприятие пользуется наличными средствами, по мере необходимости.

К примеру, банк предоставляет предприятию на год 500 тысяч рублей. Юридическое лицо может брать деньги по по 100 тысяч в квартал или еженедельно, также долями возвращает банку средства.

Такой вид займа дает возможность не оформлять постоянно новые договора, а пользоваться открытой линией определенное время. Постоянные клиенты могут пользоваться возобновляемыми кредитными линиями, которые имеют постоянное действие. Такие линии необходимы предприятиям для пополнения оборотных средств, крупных финансовых вливаний, ликвидации бюджетного дефицита.

Деньги, которые выделяет банк по линии, могут использоваться на что угодно, в отличие от целевого кредита. Плата за наличие средств у заемщика не снимается или может иметь небольшой процент.

Линия отличается от кредита не только наличием количества выплат. Банк предоставляет возможность заемщику погашать задолженность в определенные банком сроки, при этом не выплачивать проценты за использование выделенных средств.

Банк сам определяет условия, на которых будет представлена линия. Преимущество и наилучшие условия кредитования получают организации с хорошей кредитной историей, с финансовым обеспечением. Процентная ставка каждого банка зависит от рисков банка, чем они ниже, тем привлекательнее будут условия кредитования.

В мире банки кредитуют на срок от 3 месяцев до 5 лет. Российские банки предоставляют такие услуги не более чем на 12 месяцев. Размер займа рассчитывают по специальной формуле.

Максимальная сумма будет зависеть от многих факторов – годового оборота компании, кредитной истории, ее потребностей. Он выдается в разной валюте – рублях, долларах, евро.

Кто пользуется кредитными линиями

Линии кредитования российские банки предоставляют крупным компаниям, предприятиям государственного назначения, которые на постоянной основе пользуются кредитами в данном банке, имеют хорошую кредитную историю. Для физических лиц таких условий не существует. Им выдаются обычные кредиты с отсрочкой платежа или кредитные карты.

Виды кредитных линий

Банк имеет несколько разновидностей линий кредитования. Они отличаются условиями, назначением и сроками.

  1. Рамочная представляет кредит, на определенные цели, который производится в рамках одного договора.
  2. Контокоррентная линия представляет собой специально открытый счет для клиента, которым он может пользоваться в любое время. Пополняя счет, заемщик автоматически погашает сумму долга. Это дает возможность оплачивать процент по займу только на время пользования деньгами.
  3. Онкольный тип дает возможность восстановления кредитного лимита при полном погашении долгового договора. Например, компания заключала договор на 1 миллион рублей, обналичила 700 тысяч и досрочно погасила задолженность. В этих случаях кредитование может быть восстановлено в полном объеме.
  4. Возобновляемая линия (револьверная) самая распространенная среди всех. После полного погашения кредитных средств, без дополнительных переговоров, предоставляется новый кредит, на тех же условиях.
  5. Невозобновляемая кредитная линия отличается тем, что после погашения задолженности, отношения между банком и клиентом автоматически прекращаются.

Возобновляемый вид

Возобновляемый вид представляет собой такой вид отношений между банком и клиентом, когда кредит предоставляется неоднократно и без дополнительного согласования. Не надо идти в банк, подавать новые документы, ждать решения. Это его основное отличие от обычного кредита.

Для каждого предприятия высчитывается ссудный лимит, который нельзя превышать в течение определенного времени. Например, предприятию выдают, на период 6 месяцев, кредит в размере 600 тысяч рублей.

Эту сумму можно брать помесячно или еженедельно, но превышать общую сумму за этот период нельзя. После полного погашения, заем предоставляется в полном объеме.

Такая форма кредитования может действовать на продолжении длительного периода. Ее еще называют револьверной. Ее система действия напоминает барабан револьвера. Когда заканчивается один лимит, предоставляется другой.

Часто к такому виду подключают такую опцию, как льготный период, когда для беспроцентного погашения кредита предоставляется льготный период. Это может быть период от 50 до 90 дней.

Невозобновляемый вид

Невозобновляемый вид – кредитная линия с лимитом выдачи, после реализации которой, договор между банком и клиентом расторгается. Чтобы повторно взять средства, предприниматель должен снова предоставить пакет документов и заключить новый договор.

Клиент может брать оговоренную сумму не всю сразу, а поэтапно, так как будет указано в договоре. По сути это классический кредит, который будет выдаваться частями.

Если клиент не взял всю сумму в течение оговоренного времени, по истечении срока выдача средств прекращается, даже если все платежи были сделаны вовремя.

Как выделяется

Условия предоставления кредита зависят от того, кто и зачем обращается в банк. Для юридических лиц, которым требуется большая сумма, оформляется возобновляемая линия. Невозобновляемый вид чаще оформляется для физических лиц.

Предоставляется услуга сроком от 3 до 12 месяцев. В редких случаях продляется до 2-3 лет. Исключение составляют кредитные карты для физических лиц с указанным лимитом. Их срок может быть продолжен до 3 лет.

Проценты начисляются в размере от 13% до 29%. Процентная ставка назначается индивидуально. Зависит от платежеспособности клиента, его кредитной истории, объема производства.

Кредитный лимит выделяется банком для каждого клиента в индивидуальном порядке. Физические лица не могут рассчитывать на сумму более 100-300 тысяч рублей. Компании с большим товарооборотом получают в пользование по несколько десятков миллионов.

Выдача таких средств предоставляет для банка большой риск, поэтому для получения кредита, организация предоставляет пакет документов, подтверждающих их платежеспособность, стабильный доход.

Кроме этого клиент должен обслуживаться в данном банке, иметь зарплатный или расчетный счет. Это поможет банку определить финансовое состояние клиента, сделать выводы по поводу предоставления средств.

Заемщик должен предоставить залог, на сумму взятого кредита. Не требуют такой процедуры от компании с хорошей репутацией, постоянных клиентов с хорошей кредитной историей.

Все требования к заемщику освещаются на сайтах всех банков. Все договора заключаются индивидуально, могут быть разные требования у многих банков.

Как открыть физическому лицу

Физические лица пользуются такой услугой банка, как кредитная карта, которая является для них специальным предложением. Чтобы получить кредитку следует предпринять такие шаги:

  1. Определиться с банком, где бы вы хотели получить кредитку. Лучше всего это делать там, где у вас уже есть зарплатная или дебетовая карта. Чаще всего банк сам предлагает такую услугу как кредитная карта. Если ее нет, то у постоянных клиентов не возникнет никаких трудностей в ее получении. Тем, кто не имеет никаких карт, но хочет получить кредитку, следует предварительно ознакомиться с условиями разных банков. Выбрать тот, который имеет лучшие условия.
  2. Сделайте предварительный анализ и определитесь для чего нужна карта. Исходя из этого выбирайте приемлемые для вас условия. Одни банки предоставляют от 5 до 10% кэшбэка на разные виды услуг, другие увеличивают льготный период, когда не надо платить проценты на снятую сумму до 120 дней.
  3. Сделать заявку можно непосредственно в банке или через интернет, затем забрать в банке. Некоторые банки доставляют карту домой или на рабочее место. Чтобы сделать заявку надо иметь при себе паспорт. Карта может быть простой или именной. Это зависит от условий банка. Если в льготный период взятая сумма не будет возвращена, на нее начисляются проценты. Они значительно выше, чем на потребительский кредит.

Процентные ставки

Кредитование физических и юридических лиц проходит с применением двух видов процентных ставок:

  1. Единая фиксированная на все время займа. Чаще всего используется к не возобновляемым траншам с минимальным их количеством.
  2. Плавающая, переменная величина, которая зависит от суммы займа в рамках линии кредитования. Все банки ориентируются на ставки Центробанка РФ. Чем больше заем, тем меньше процентная ставка. На сумму в 5 миллиардов рублей, была установлена ставка в 14,4%.

Процент может взыматься как со всей суммы, так и только с той, которая была использована. Такой вариант наиболее выгодный для клиента.

Нет необходимости платить за средства, которые лежат на счету. Постоянным, крупным заемщикам, в индивидуальном порядке, может снижаться процентная ставка.

 Договор кредитной линии

Такой договор представляет собой документ, в котором обозначаются особенности сотрудничества банка и заемщика. В нем отражаются условия кредитования, сроки погашения, процентная ставка.

Заем отличается определенным лимитом выдаваемых средств, ограничением его конкретным числом возврата. Возобновленная форма, предоставляемая юридическим лицам, после полного погашения в срок, автоматически продляет свое действие. Для других видов кредитования, получение нового транша, требует повторного оформления.

Срок кредитной линии

В Российских банках линия кредита предоставляется сроком до 12 месяцев, для юридических лиц. В некоторых случаях, в виде исключения, срок погашения может быть увеличен до 2 лет.

В невозобновляемых видах кредитования, указана точная дата возврата средств. Для новых отношений с банком следует повторно заключить договор.

Физические лица могут пользоваться кредиткой сроком до 3 лет. При условии своевременного погашения задолженности, банк может продлить договор и увеличить лимит кредита.

Учет кредитных линий

Предприятие, которое заключило с банком долгосрочный или краткосрочный договор о кредите, ведет учет получения и погашения средств. Все должно быть отражено в бухгалтерской документации и отчетах в налоговую инспекцию.

Погашение кредитной линии

Как погашать задолженность должно быть оговорено в договоре. Существует несколько способов погашения:

  • в отделении банка, который выдал кредит;
  • переводом с карты заемщика на счет банка;
  • используя онлайн сервисы;
  • используя сервис Золотая корона;
  • через почту России.

Если будут использованы для оплаты другие банки или сервисы, взымается комиссия при перечислении средств.

Рейтинг статьи:
Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5
Загрузка...
Добавить комментарий

вверх
Adblock detector